當政策與市場攜手向健康險敞開懷抱之時，健康險領域競爭也隨之加劇。行業壓力下，不少險企特別是中小險企紛紛選擇壓低產品價格，以換取更高的市場份額和增長率。對此，市場也產生了健康險是否會過度競爭導致“泛車險化”的擔憂。業內人士表示，目前健康險的低價路線仍在可控范圍內，且健康險體系較為成熟，預計價格競爭不會重蹈此前車險價格戰的覆轍。

　　發展步入“快車道”

　　隨著公眾健康意識的覺醒，近幾年健康險行業的發展在保險領域引人矚目。早在2013年，健康險保費收入同比增長即已達到30.22%，此后五年平均增速達38.71%，2016年增速更高達67.71%。銀保監最新數據顯示，1月至8月，健康險保費收入4991億元，同比增長31.47%，在人身險各大類業務中同比增速最快。與此同時，前8個月，健康險賠付支出同比增速也位居各大類業務之首。

　　伴隨“保費盛宴”開啟，保險公司競相入場。據同花順Ifind統計，中國約有150家保險公司參與、4000余款健康險產品現世，市場空前活躍。普華永道報告顯示，中國健康險市場至少會以萬億計量，加上“大健康+大養老”政策助力，市場有望達十萬億量級。

　　具體來看，健康險主要由重疾險、醫療險、長期護理險和失能險四大險種構成，分別承擔了健康診療各個階段的不同功能，互為補充。不過，中國健康險市場尚處於粗放的初級階段。

　　“健康險的快速發展一方面是由於國內存在明顯的需求缺口。目前中國面向公眾的健康保障服務嚴重缺位，基礎醫保覆蓋率不足11%，商業保險更是低於1%。一旦普通家庭遇到大病、重疾，如果沒有健康保障支持，會給家庭造成巨大的財務負擔。另一方面是人們越來越注重健康的預防與保障，健康消費的快速增長，推動了消費結構的升級。”某合資險企相關負責人對記者表示。

　　競爭日趨激烈

　　伴隨入局主體和產品數量的增加，健康險領域競爭加劇不可避免。從市場趨勢來看，健康險的競爭主要領域集中於價格和產品迭代。

　　以醫療險為例，各保險公司百萬醫療險產品不斷升級。從保障額度看，已從最初的100萬到高達1000萬，覆蓋范圍也從住院費用，到特殊門診，再到特藥、質子重離子治療。

　　蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，低繳費甚至零繳費的保險更多的是作為保險公司的一種客戶引流的方式。通過低價或免費產品吸引客戶，為其整個產品體系進行引流，增加用戶，再通過其他的健康管理、財富管理等一系列產品和服務吸引用戶，最終成為其付費用戶或購買其他品類產品。同時，通過這些用戶的數據能夠有效完善用戶群體的畫像，引入大數據等手段，幫助其進行產品定價。

　　行業壓力之下，不少險企特別是中小險企紛紛選擇壓低產品價格換取更高的市場份額和增長率。伴隨健康險價格競爭更趨白熱化，賠付率也面臨上升風險。中再壽險報告顯示，重疾險產品在費改后發展迅猛，產品設計逐步激進。同時中再壽險在報告中明確提到，“價格戰隻會損害市場的可持續發展”。

　　價格比拼仍在可控范圍內

　　從保障基本重疾，到加入輕症，再到支持多次賠付，在行業競爭與發病率惡化壓力之下，健康險盈利和持續性受到挑戰。對此，有市場人士認為，在渠道有限、潛在目標客戶有限的條件下，不少健康險產品依靠不斷降低價格，擴大保障范圍來建立優勢，可能導致“泛車險化”。不過，多位接受採訪的業內人士表示，健康險的低價路線仍在可控范圍內，目前看不會重蹈此前車險價格戰的覆轍。

　　黃大智認為，車險的價格戰有很多因素。一方面是產品同質化、缺乏其他的競爭方式，除了價格戰佔領市場，別無他法。另一方面，我國在過去一段時間，汽車行業一直保持較快的增長，行業新增的市場使更多險企進入該市場，競爭更加激烈。但健康險的保險對象是“人”，其需求更加多樣化，在增值服務、產品配置、后續服務等各方面都能夠有更多、更可行的服務，不同人群的需求也會不同，低價的健康險並不會吸引整個健康險的需求人群。

　　中央財經大學中國精算研究院陳輝同樣認為：“健康險還算是一個市場化比較高的產品，背后體系相對成熟，不至於形成此前車險價格戰風險。”

　　多家險企也表示不會跟進健康險價格競爭。新華保險副總裁龔興峰此前表示，從長期來看對於低價格持續並不樂觀。從公司角度，他更希望通過改善業務結構、渠道結構與內部管理，來改進運營結果，提高價值率，未來新華保險仍將抓住健康險這個“牛鼻子”不放，做好量與價的平衡。

　　人保集團董事長、人保財險董事長繆建民也表示，不能再走傳統高佣金人海戰術的模式，必須把保險產品與健康管理服務相結合，真正解決群眾醫療、健康方面的痛點難點，以體現專業化優勢。（記者 向家瑩 北京報道）

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