編者按：新冠肺炎疫情發生以來，保險業在發揮社會“穩定器”和經濟“減震器”功能的同時，自身也面臨不小的沖擊壓力，如何化危機為生機成為行業關注焦點。后疫情時代，融合服務和提高數字化能力將會成為保險行業未來發力的主要方向之一。

保險行業在疫情防控過程中發揮了哪些作用？后疫情時代，保險行業如何實現數字化轉型？未來保險行業將出現哪些變化？本期《金融人民說》就以上話題與清華大學經濟管理學院金融系教授、中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正和中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠進行深度討論。

人民網：保險行業在疫情防控過程中發揮了哪些作用？又存在哪些問題？

陳秉正：疫情期間，我國保險業做出了很多及時有效的反應，但在為人民群眾和企業提供切實的經濟損失補償方面，還存在局限性。保險公司一方面起到一定的賠償作用，另一方面也說明未來有很大發展空間。

比如，在醫療健康保險方面主要依靠社會基本醫療保險和政府財政補貼。如何進一步發揮商業醫療保險的作用，是后疫情時代保險業需要認真總結和加快發展的地方。

王向楠：保險是風險管理的基本方法，它能增強全社會在風險面前的“韌性”。

結合中央提出的“六保”，保險行業在疫情期間發揮了重要作用。比如，保居民就業，近幾個月來，保險行業沒有採取裁員的策略，在不斷招聘新人，吸納了一千多萬的代理人﹔保基本民生，保險行業在養老、醫療、災害救助、精准扶貧等領域起到補充社會保障的功能﹔保市場主體，保險行業在減免小微企業部分產品的保費，延長保險時間，推廣營業中斷險等方面做了大量工作﹔保糧食安全，農業保險的發展支持了農業災后恢復和再生產，在一些領域體現了應保盡保﹔保產業鏈穩定，為支持復工復產，推出保障交通運輸業、出口信用保險等多項產品。

人民網：疫情催化保險業的數字化業務發展，線上銷售、理賠等創新業務對保險行業的數字化轉型有哪些利好？

陳秉正：近幾年保險科技一直是熱門話題，如何讓科技賦能，推動保險行業更好、更高效率地發展同樣廣受關注。總體來說，保險科技的一個核心功能就是助力保險行業實現數字化轉型。

未來需要把保險行業進一步整合，最終實現為企業及消費者提供全方位數字化服務。以消費者購買醫療健康保險為例，消費者不僅需要健康管理服務，醫療服務，可能還需要其他服務等，此次疫情期間，一些保險公司通過整合健康管理機構、醫院和醫生的資源，為廣大的消費者提供健康管理、健康咨詢以及線上問診等一系列服務，這些都能在網上用數字化方式實現。

數字化不僅是保險行業經營過程中數字化，也包括保險業整合上下游相關企業，共同為消費者提供全方位的數字化風險管理服務。

人民網：有一個網友很關心的話題，捐贈保險和平常購買的個人保險之間有哪些區別？在保額和保費以及流程等方面存在哪些區別？

陳秉正：近幾年，我們經常聽到“捐贈保險”，就是保險公司捐贈的保險費，為投保人直接交保費，從法律上來說，仍需要投保人和保險公司簽訂保險合同。

在合同中會約定誰是被保險人，比如被保險人就是戰疫一線的醫生、護士，或是參加服務的社區、工作人員等﹔保險責任，如出現意外傷害、交通事故、或是患上疾病等，都可以作為保險補償范圍﹔最后確定保險金額，比如說被保險人出險時，保險公司需要賠付多少錢，這就是保險金額，在確定保險金額以后，根據保險金額的多少、發生保險事故的概率是多少，保險公司會確定一個保費，交保費之后就會形成保險合同，因此保險金額和保險費是不一樣的概念。

以保險公司為貧困地區小學學生捐贈人身意外傷害保險為例，保險公司約定每個小學生保險期限為一年，保險金額一萬元，如果這一年中，小學生由於各種事故導致人身傷害時，保險公司最多給每個小學生賠一萬塊，具體金額根據意外傷害給他造成的傷害程度來決定，但最多一萬元。

保險公司經過精算評估每個小學生一年要交10元錢，保險金額是一萬元。如果小學校如果有500個學生，每個人10塊錢，總的保費就是五千元，總的保險金額是500萬。學校的校長可以作為投保人來跟保險公司簽訂團體意外傷害保險，被保險人就是這500個學生。這5000元保險費由保險公司來捐贈，相當於保險公司用5000元錢的捐贈金額支持500個學生一年500萬的風險保障。這就是保費和保額之間的區別，保險金額是保險公司提供最高的保障，保險費是為此要支付的成本。

人民網：后疫情時代，保險行業將出現哪些變化？

王向楠：疫情過后，整個保險行業將發生一定的變革，會推出一系列新產品，比如有收入保障險或護理保險等。以護理保險為例，有些重大傳染病的半康復者，可能后續對於護理的需求會增加，保險公司可以開發專門的產品。

陳秉正：這次疫情過后，無疑會使整個保險行業會出現非常大的變化。未來保險公司將會整合各方面的資源，能為消費者提供包括從健康管理到醫療服務到保險保障在內的全方位健康管理服務，也就是打造一個全新的保險新生態來滿足人民群眾日益多元化的健康保障、健康管理等方面的需要。

實際上，在此次疫情中已經有一些保險公司和醫療管理機構進行合作，為消費者提供健康管理、健康咨詢、醫療服務，包括聯系醫院和醫生，進一步提供遠程問診，並且提供線上保險理賠等全方位服務。

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