在保险领域，主管部门首次公布人身保险产品开发设计负面清单，并将严查“长险短做”、盲目设定高额给付限额等偏离保险本质、损害消费者利益的产品。日前，银保监会发布通知，开展人身保险产品专项核查清理。

　　所谓“长险短做”，一般是指名义上是长期年金保险，但产品却通过各种返还设计形式，将消费者所交保费大量快速返还，把长期年金保险“长险短做”，把长期年金保险实际做成短期产品，通过这种方式规避中短存续期产品相关监管政策。

　　通过“长险短做”来绕道监管，在保险业不是新鲜事。以去年被叫停的“安邦长寿安享5号年金保险”产品为例，通过生存金返还设计形式，将消费者所交保费大量快速返还。看上去是15年的长期年金保险，但购买产品前两年内，保险公司就给付基本保险金额2倍的“生存年金”，实际上变成了中短期险。“长险短做”规避掉了中短期产品的监管规定，虽然保费赚得容易，可一旦保险公司资金运用收益下降，就会产生退保风险和流动性风险。

　　“年金保险产品长险短做，通过生存金快速返还形式，将消费者所交保费大量快速返还，把长期年金保险实际做成短期产品”，这样“长险短做”的行为被列入了人身保险产品开发设计负面清单。

　　同时，此次核查清理工作将严查以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为。比如费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能。

　　此外，银保监会表示，不允许个别公司利用“保险＋信托”等其他非保险金融产品为卖点进行宣传，将保险产品与信托、银行理财、基金等其他金融产品混为一谈，混淆保险产品概念；不允许人身险设置过长的等待期，或通过调整保险金额等方式变相延长等待期，或通过等待期内发生风险事故不全额退还所交保险费变相惩罚消费者、损害消费者利益。例如，有些健康险产品约定“180日至1年内确诊所保疾病，给付50%保险金额”，变相延长等待期。

　　据悉，此次人身险负面清单涵盖人身险产品条款设计、产品责任设计、产品费率厘定、产品精算假设和产品申报使用管理五大内容的52款项目。银保监会要求保险公司6月底前自查整改，对后期检查发现的问题产品，情节严重的，在一定期限内禁止公司申报新的产品。

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