纵观已发布三季报的江浙沪地区五家A股上市银行，一些特征正在显现——盈利增速创出近两年最好水平的同时，资产质量也持续提升。

这也是对眼下商业银行转型效果的最好注解。

盈利能力集体创新高

已经发布三季报的江浙沪五家银行是交通银行、上海银行、杭州银行、常熟银行和江阴银行。

季报上最亮眼的指标是，这五家银行集体创出近两年最强经营效益。其中，有三家银行净利增速超过20%，目前稳占上市行今年以来盈利增速头三名，分别是——常熟银行净利增速25.32%、上海银行净利增速22.46%、杭州银行净利增速20.37%。这三家银行的营收增速同样不俗，上海银行甚至创下了29.48%的历史最高水平；杭州银行紧随其后，营收增幅同样创出新高达到24.88%；常熟银行营收增幅也接近20%的档位，达到18.27%。

另外两家尽管在净利增速表现上落后于三家，但同比自身仍旧可圈可点：江阴银行净利增速虽不及20%，但营收增幅高达28.7%。大行交行虽然营收与净利增速皆还是个位数，但与此前数年前三季度营收逐季下滑不同，今年前三季度，交行营收重回升势，单季度营收逐季上扬，其中，在一季度营收同比下降超过10.5%后，第二季度、三季度营收分别同比增长8.1%、21.6%。

事实上，江浙沪地区银行盈利水平今年来进入“快车道”，在个别地区银监局的表述中早有迹可循。

江苏银监局的数据显示，截至6月末，江苏省银行业金融机构总资产达17.32万亿元，较年初增长3.92%。虽然各类银行中间业务收入集体下滑，但上半年仍实现18.05%的税后净利润同比增速；股份行、城商行、农村中小金融机构的净利润增速已分别达到了22.35%、15.69%和9.11%。

浙、沪地区尚未有相关数据披露，但随着三季报陆续出炉，相信盈利能力进一步加强也能在更多上市行中得到验证。

包袱进一步出清

前几年因“联保联贷”模式盛行，江浙沪地区银行一度深陷坏账泥潭。不过，部分银行因为不良爆发得早，似乎也出清得早。

从行业背景来看，银保监会公布的二季度数据显示，截至今年6月末，商业银行不良率1.86%，较上季末上升0.12%；尤其是农商行梯队，该梯队不良率由一季度末的3.26%上升到二季度末的4.29%。

值得注意的是，上述五家银行不良率却在集体下降。

证券时报记者经多方调查了解到，事实上，从去年开始，江浙沪地区商业银行的不良表现已经出现分化。

以江苏地区为例，很多农村中小金融机构不良仍在加速暴露。数据显示，江苏农村中小金融机构上半年不良率由去年末的2.34%上升至3.09%，不良贷款余额较年初增长42%至448亿元。

相反，江苏地区大行和股份行不良率均较年初有所下降，其中国有大行和大多数股份行甚至实现了不良双降；城商行的不良率和不良贷款余额虽然较年初微增，但增幅明显收窄。

此外，上海地区数据显示，2018年上半年，上海银行业不良贷款余额虽然叫年初增加30亿元，但不良贷款率维持在0.57%，与年初持平。

这意味着，不良的拐点，确实已经在江浙沪区域的部分银行上显现。而上述已披露季报的五家上市行，集体在延续不良降幅。

具体来看，两家农商行不良率下降最多，常熟银行较年初跌去0.14%，江阴银行跌去0.11%；城商行梯队的上海银行和杭州银行紧随其后，不良率均较年初下降0.07个百分点；国有大行交行则下降缓慢，仅较年初降低0.01个百分点。

需要指出的是，除交行之外，其余四家银行的不良率已至少连续三个季度下降。

更令人欣喜的是，在判断不良的先行指标“关注类贷款占比”上，也有银行交出好的答卷：杭州银行该项占比较年初大幅下降1.41个百分点到1.44%，常熟银行则由去年末的2.66%降至2.12%。

江阴银行在持续加大清收力度，虽然其不良率依然达到2.28%，但这已经是该行上市以来的最低水平。

尽管资产质量提升，但五家银行均未放松风险抵御，均上调拨备覆盖率。其中，常熟银行增加拨备力度最大，拨备覆盖率较年初提高整整80.81个百分点至 406.74%，这也是目前上市农商行中的最高水平；上海银行和江阴银行次之，拨备覆盖率较年初增幅均达到48.6个百分点。

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