近日，国务院办公厅印发《关于促进小农户和现代农业发展有机衔接的意见》，指出要进一步发展农村普惠金融，“提升金融服务小农户水平”。据了解，网商银行持续发挥技术优势探索农村普惠金融破局思路，截至目前已累计服务近600万农村小微企业、个体工商户、种养殖户等“三农”用户。

　　长久以来，小微农户贷款难是个绕不过去的问题。其主要原因就是信息获取的成本太高，信息不对称造成的风险太大，导致金融资源进入农村的动力不足、农村金融服务一直存在短板。有数据显示，2015年农村金融的信贷可获得性占比30%，比城市的信贷可获得性占比50%低20个百分点。直到到2017年年末，我国“三农”金融缺口资金仍高达3万亿元以上。

　　破解农村普惠金融困局的重要抓手是数字化和信息化，而这恰恰也是互联网银行相较于传统银行的优势所在。从2015年成立伊始，网商银行就致力于农村普惠金融，依托技术手段、不断创新金融服务模式，更好地服务农户。

　　网商银行县域普惠金融业务，就满足了小农户的碎片化信贷需求。该模式由网商银行自主开发，将大数据技术运用于风险授信决策，为农户提供无需抵押物担保的“310”信贷服务(农户花3分钟在线申请、1秒钟资金到账,全程0人工干预)。

　　据悉，近年来网商银行一直深耕县域普惠金融，将自己的大数据技术和经验提供给各地政府，整合当地三农用户数据，协同各地政府建立区域专属授信模型，为农户提供无抵押、免担保的纯信用贷款，支持农户生产经营，全国不少县城已经从中受益。

　　河南兰考县副县长王彦涛就深有感触，据他介绍，兰考县一直在做普惠金融的探索，与网商银行合作的用数字化方案解决的信贷方式此前刚上线时，短短20天就授信了8000户，“此前我们用了一年的时间，五家商业金融机构只有2万户，所以数字化的力量是无限的。”

　　目前，不仅是兰考，河南的内乡、社旗、睢阳，湖北的巴东、利川，甘肃的通渭、临洮，山东的邹城、诸城、新泰，浙江的安吉，以及广西、四川、江苏、陕西等省份的100多个县域都已经开始了这种模式的探索。

　　同时，网商银行运用大数据服务农村金融的实践，其中包括了根据我国农村地区的特色和基本国情、针对农村地区的不同客群、探索出“数据化产融模式”，打通农村经济价值链，解决规模种养殖户在资金与销售上的后顾之忧。

　　以网商银行与江苏益客集团的合作为例，公司携手益客集团、天猫生鲜，对合作养殖户发放涉农贷款，但这笔钱只能用于购买商家指定的生产资料。等养殖产品出栏，益客集团按照市场价进行收购，加工后在天猫平台出售。

　　实践证明，依托大数据技术，网商银行让普通农户、小微涉农企业等农村用户，得以享受与城市用户无差别、平等便捷的普惠金融服务。截止2018年12月，网商银行及前身阿里小贷已累计为超过1300万家小微企业，提供超过2万亿的贷款支持，其中服务了近600万家农村小微企业、农村个体工商户、农村种养殖户。（牛广闻）

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